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Aug 19, 2023

Ce qu'il faut savoir avant de profiter de l'option acheter maintenant, payer plus tard de votre carte de crédit

Après avoir effectué un achat important avec votre carte de crédit, vous pouvez vous connecter pour voir le solde de votre carte et remarquer une nouvelle option permettant de segmenter cet achat et de payer un taux d'intérêt inférieur sur un montant fixe.

Après avoir effectué un achat important avec votre carte de crédit, vous pouvez vous connecter pour voir le solde de votre carte et remarquer une nouvelle option permettant de segmenter cet achat et de payer un taux d'intérêt inférieur sur une période de temps fixe.

L'offre peut paraître tentante, compte tenu des taux d'intérêt record sur la dette, qui s'élèvent désormais en moyenne à 20,5 % pour les cartes de crédit, selon Bankrate. Mais les experts disent que vous devriez bien réfléchir avant de cliquer sur « accepter » ces conditions.

Les plans d'achat par carte de crédit maintenant, payez plus tard incluent American Express Pay It Plan It, My Chase Plan et Citi Flex Pay.

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Les options rivalisent avec les options BNPL de sociétés telles que Affirm, Afterpay et Klarna, qui permettent aux emprunteurs de payer leurs achats au fil du temps. Alors que ceux-ci ont commencé avec un modèle typique de quatre paiements sans intérêt sur six semaines, les offres se sont depuis étendues à des taux plus élevés sur plus de temps, selon Ted Rossman, analyste principal du secteur chez Bankrate.

Bien que ces sociétés BNPL agissent davantage comme des émetteurs de cartes de crédit, ces dernières, à leur tour, ont adopté des caractéristiques similaires à celles de BNPL, a-t-il noté.

Ces choix interviennent alors que la hausse des taux d’intérêt a rendu l’endettement plus coûteux. Les dernières données montrent que les consommateurs sont aux prises avec des soldes croissants, la dette totale des cartes de crédit dépassant récemment pour la première fois 1 000 milliards de dollars.

Pour les consommateurs qui envisagent leurs options d'emprunt, les programmes de cartes de crédit BNPL sont comme « la chemise la moins sale du linge », a déclaré Rossman.

Les transactions par carte de crédit peuvent entraîner des coûts plus élevés que les autres plans BNPL et peuvent s'accompagner de délais plus longs, a noté Matt Schulz, analyste de crédit en chef chez LendingTree.

"Ces programmes peuvent varier considérablement, il est donc très important que les gens fassent leurs devoirs", a déclaré Schulz.

Alors que les taux d'intérêt des cartes de crédit sont en moyenne de 20,5 %, les programmes de cartes de crédit BNPL sont souvent assortis d'un taux de 9 ou 10 %, a noté Rossman.

"L'une des choses les plus agréables que je puisse dire à propos du taux de 10 %, c'est simplement que ce n'est pas 20 %, mais est-ce vraiment votre meilleure option ?" » dit Rossman.

Bien que ce taux de type BNPL soit meilleur que ce qu'une carte de crédit facture généralement, il reste toujours égal ou proche d'un taux à deux chiffres, a-t-il noté.

D'autres options BNPL proposées par les sociétés de technologie financière peuvent offrir une gamme de taux d'intérêt compris entre 0 % et 36 %, a-t-il déclaré.

"Une partie de ce que les gens aiment dans le fait d'acheter maintenant, payer plus tard réside dans sa prévisibilité et sa transparence", a déclaré Schulz, avec des paiements mensuels réguliers qui facilitent la budgétisation.

"Mais vous devez vous demander si cette prévisibilité vaut la peine de payer un peu plus", a ajouté Schulz.

En règle générale, les options de carte de crédit BNPL incluent soit des frais mensuels fixes au lieu d'intérêts, soit le paiement d'un certain montant d'intérêts sur la durée du prêt, a déclaré Schulz.

De plus, des montants d'achat minimum peuvent être requis pour accéder aux options de carte de crédit BNPL.

"Les petits caractères sont toujours importants, mais surtout lorsqu'il s'agit d'achats importants que vous essayez de financer", a déclaré Schulz.

En général, vous pouvez toujours gagner des récompenses de carte de crédit sur ces achats, a-t-il déclaré.

Mais comme les options BNPL sur les cartes de crédit entrent en vigueur après que vous avez effectué un achat, le solde sera pris en compte dans votre utilisation totale du crédit, une mesure utilisée pour déterminer votre pointage de crédit. Par conséquent, choisir de rembourser un solde au fil du temps peut entraîner un taux d'utilisation plus élevé (le montant du crédit que vous utilisez par rapport au crédit total dont vous disposez), ce qui peut réduire votre pointage de crédit.

D'autres sociétés spécialisées dans les options BNPL peuvent ne pas déclarer ces soldes aux agences d'évaluation du crédit, bien que le Bureau de protection financière des consommateurs s'efforce de changer cela.

Cependant, avoir plusieurs forfaits BNPL n’est pas idéal.

D'autres options d'emprunt, telles que des offres de transfert de solde à 0 % ou une carte de taux annuel de lancement en pourcentage de 0 %, peuvent être un meilleur choix, a noté Rossman. Ces accords pourraient durer jusqu'à 21 mois, a-t-il déclaré.